POS机刷信用卡钱是到自己卡吗？

——拉卡拉结算到本人储蓄卡，路径清晰

一、直接回答：刷信用卡的钱到哪？

（一）是的，直接到你本人储蓄卡

很多刚办POS机的老板第一个问题就是：我刷信用卡收的钱，到底到哪去了？是不是直接到我自己银行卡？答案是：是的，正规一清机刷信用卡的钱，直接结算到你绑定的本人储蓄卡。不是到别人账户，也不是到代理商账户，就是直接到你自己的一类储蓄卡。钱从银联清算系统出来，经过央行备付金账户，直接打你卡里，全程没有第三方中转。

（二）为什么不是直接从信用卡转过来？

有人会问：用户刷信用卡付我1000块，这1000块是不是直接从他信用卡转到我储蓄卡？不是的。信用卡的钱不能直接转账给个人储蓄卡，中间必须经过清算系统。这是监管规定，信用卡资金不能直接套现转账，必须通过真实交易场景，经过银联清算，才能到商户结算账户。所以中间有几个环节，但最终是到你自己卡的。

（三）中间经过哪些环节？

整个过程有四个环节：用户刷卡、银联清算、央行备付金、结算到你卡。听起来环节多，其实都是系统自动跑的，几秒钟就完成了，你刷完卡，钱就已经在清算路上了。第二天（或者实时）就到你储蓄卡。你唯一要做的就是绑好自己的储蓄卡，剩下的交给系统。

图1  刷信用卡资金清算全路径

二、完整资金清算路径详解

（一）第一步：用户刷卡

第一步，用户在你的POS机上刷信用卡付款。交易信息先上传到POS机，再通过网络传到拉卡拉系统。这一步你能看到，就是刷卡成功，打印小票。这时候钱其实还没到你卡，只是交易信息传过去了，资金清算才刚开始。

（二）第二步：银联/网联清算

第二步，交易信息到银联清算系统。银联做什么呢？它核对交易信息，确认这张信用卡是哪个银行发的，你这个商户是哪个收单机构的，然后把交易信息发给发卡行。发卡行确认这张卡有额度、交易没问题，就把钱划到清算系统。刷卡交易走银联通道，扫码交易走网联通道，这是监管要求的，断直连之后都要经过清算机构。

（三）第三步：央行备付金账户

第三步，清算完成后，资金进入拉卡拉在央行的备付金账户。这个账户是什么？就是拉卡拉收的商户待结算资金，100%交存在央行的专用账户里，和拉卡拉自己的钱完全分开，物理隔离。拉卡拉能动这个钱吗？不能，央行监管着，拉卡拉一分钱都动不了。这就是为什么一清机安全，因为钱不在支付公司手里，在央行存着。

（四）第四步：结算到你储蓄卡

第四步，扣除手续费后，资金从备付金账户直接打到你绑定的储蓄卡。比如用户刷1000块，手续费0.6%扣6块，剩下994块到你卡。整个过程就完成了。你第二天打开银行卡APP，就能看到这笔到账记录，付款方显示的是"拉卡拉支付股份有限公司客户备付金"，清清楚楚。

三、不同交易类型的清算通道

（一）信用卡刷卡：走银联

如果你是刷信用卡、刷储蓄卡，走的是银联通道。因为银行卡交易本来就是银联的地盘，所有银行卡刷卡都要经过银联清算。银联是国家官方的清算组织，资金安全有保障。刷卡交易的手续费一般是0.6%左右。

（二）扫码支付：走网联

如果你是扫微信、支付宝的码，走的是网联通道。为什么不是银联？因为以前微信支付宝直接和银行对接，现在监管要求断直连，所有网络支付都要经过网联清算。所以扫码交易走网联，和刷卡走银联是一个道理，都是官方清算通道，安全合规。

（三）为什么要分两个通道？

因为银行卡交易和网络支付是两个体系，一个线下一个线上。银联是做银行卡跨行清算的，网联是做网络支付清算的，都是央行批准的官方清算机构。不管走哪个通道，最终资金都是进拉卡拉央行备付金账户，再结算到你卡里，本质是一样的，都是正规清算，都安全。

四、到账时间：T+1和D+0的区别

（一）T+1到账：第二个工作日

默认是T+1到账，就是今天交易，第二个工作日到账。什么意思？周一刷的，周二到；周五刷的，周一到；周末刷的，周一到。因为周末银行不处理对公清算，所以顺延。T+1到账是免费的，不额外收钱，所有一清机默认都是T+1。

图2  T+1 vs D+0到账模式对比

（二）D+0秒到：实时到账

如果你急着用钱，可以开通D+0秒到。就是刷完卡几分钟就到你储蓄卡，不用等第二天。D+0怎么实现的？银行先把钱垫给你，不用等清算完成，拉卡拉用备付金做担保。你资金周转快，当天就能用这笔钱。

（三）为什么D+0要加费？

D+0秒到为什么要收钱？因为银行垫资是有成本的，资金占用一天就有一天的成本。所以D+0一般收秒到费，有的按每笔3块钱，有的按交易金额的0.05%。这个费用是银行收的，拉卡拉只是代收。如果你的钱不着急用，用T+1免费就挺好；如果资金周转紧，开通D+0也值。

五、为什么钱能安全到你卡

（一）备付金央行存管

第一个安全保障：备付金100%央行存管。你交易的钱，不是在拉卡拉公司账户里，是在央行的专用账户里，和拉卡拉自己的钱完全分开。拉卡拉经营得好不好，跟你这笔钱没关系，央行替你保管着。就算拉卡拉出问题，你的钱也不会少，因为钱在央行，不在拉卡拉。

（二）全程一次清算

第二个安全保障：全程一次清算。钱从发卡行出来，经过清算机构，直接到你卡，中间没有任何第三方公司、个人账户中转。这就是一清机和二清机的本质区别。二清机钱先进某个公司账户，再转给你，那个公司把钱卷跑了你就没了。一清机钱直接到你卡，谁也碰不到。

（三）拉卡拉碰不到本金

第三个安全保障：拉卡拉碰不到本金。拉卡拉是持牌支付机构，按监管要求，备付金必须全额交存央行，不能挪用。拉卡拉只能收手续费，商户的结算资金它一分都动不了。所以你完全不用担心，你的钱在央行存着，绝对安全。拉卡拉是上市公司，股票代码300773，正规得很。

六、常见问题解答

问：刷信用卡的钱，是直接到我储蓄卡吗？

是的，正规一清机就是直接到你绑定的本人储蓄卡。你办POS机的时候绑的哪张卡，钱就到哪张卡。这个卡必须是你本人名下的一类储蓄卡，不能用别人的卡，不能用二类卡。

问：为什么到账比刷卡金额少？

因为扣了手续费。比如刷1000块，费率0.6%，扣6块手续费，到账994块。这是正常的，所有POS机都要收手续费，不可能刷多少到多少，那银行和支付机构喝西北风？

问：钱到账了，为什么第二天又扣回去了？

那是因为交易失败了，或者触发风控了。比如你刷的卡是盗刷的，或者交易被银行拦截了，那笔交易就会被撤销，钱会从你卡里扣回去。正规一清机都有这个机制，保护商户和持卡人安全。

问：周末刷的卡，周一能到账吗？

T+1到账的话，周末刷的，周一统一到账。如果你开了D+0秒到，周末也能实时到，当天就能用。所以急着用钱的话，开通D+0就方便了。

问：怎么看到账的钱是从哪来的？

打开你储蓄卡的银行APP，找这笔交易的明细，看付款方。正规一清机付款方显示的是"拉卡拉支付股份有限公司客户备付金"或者"银联代付"。如果付款方是个人或者别的公司，那就是二清机，有问题。

问：钱会经过代理商吗？

不会。钱直接从央行备付金账户到你卡里，中间不经过任何代理商、任何人的账户。代理商只是帮你办机器的，他碰不到你的钱。这就是一清机的好处，资金安全，谁也截流不了。

正规一清机：钱直接到你储蓄卡，央行监管，路径清晰